Нажмите или проведите: Как мобильные кошельки влияют на дихотомию методов оплаты

      Будь то оплата с помощью бесконтактного платежа, проведения карты через терминал или вставки чипа, методы оплаты с использованием карт стали основным способом совершения повседневных покупок. На протяжении многих лет казалось, что такие методы оплаты, которые в значительной степени заменили наличные, не могут развиваться дальше; с точки зрения обывателя, что может быть удобнее, чем оплачивать продукты или бензин, просто прикоснувшись картой к экрану?

      Мобильные кошельки представляют собой заметное развитие в этом отношении, продвигая взаимодействие дальше, сохраняя движение, но заменяя объект на цифровой. Сегодня люди могут загружать несколько дебетовых, кредитных и даже подарочных карт на устройства, такие как смартфоны или смарт-часы, чтобы иметь к ним доступ по мере необходимости, не неся с собой сами карты.

      Хотя мобильные кошельки ни в коем случае не отменили стандартные карты, они служат важным дополнением к доступным методам оплаты, которые могут одновременно усложнить и исправить некоторые аспекты существующего платежного опыта.

      Появление мобильных интерфейсов NFC

      Мобильный NFC, или связь ближнего поля, — это технология, которая позволяет телефонам и носимым устройствам общаться с другими устройствами, также оснащенными NFC. NFC можно рассматривать как прямое обновление технологии радиочастотной идентификации (RFID), инструмента, часто используемого для таких предметов, как карты безопасности, брелоки и другие инструменты, используемые для разблокировки объектов.

      Важно отметить, что NFC — это технология, которая делает мобильные кошельки возможными, позволяя определенным устройствам передавать платежную информацию другим на короткие расстояния. Это частично связано с тем, что, в отличие от Wi-Fi или Bluetooth, NFC не требует от пользователей управления процессами, такими как ручное сопряжение или обнаружение устройств; вместо этого все, что нужно сделать пользователям, — это поднести устройство с поддержкой NFC на несколько дюймов к другому, чтобы они начали общаться друг с другом, что обеспечивает относительно бесшовный опыт.

      Помимо удобства, NFC также примечателен своей безопасностью и конфиденциальностью. Эта технология не только позволяет пользователям отказаться от ношения физических карт, снижая вероятность их потери или кражи, но также может использоваться вместе с функциями аутентификации, такими как пароли и биометрические сканирования. Мобильные кошельки, как правило, имеют дополнительные меры безопасности, а именно шифрование данных, чтобы снизить вероятность цифровой кражи.

      Источник неизвестен

      Эксперименты с NFC: кейс EmberPay

      С течением времени компании стали все более креативными с мобильными интерфейсами NFC, делая технологию более универсальной за пределами прямых методов оплаты, таких как мобильные кошельки. Например, как и с RFID, NFC используется в приложениях безопасности. На практике это означает, что пользователи могут загружать цифровые ключи на свои устройства, снова уменьшая необходимость отслеживать их физические аналоги.

      Тем временем некоторые компании, такие как эмитент карт EmberPay, основанный Джошем Стайнером, Чарли Бейкером и Микахом Томасом, экспериментируют с использованием чатов вместо дебетовых или кредитных карт для осуществления платежей, особенно когда эти платежи разделяются между несколькими людьми. Хотя уже существует несколько существующих инструментов для разделения платежей, многие из них функционируют скорее как средство возмещения, чем как способ оплаты в магазине. Другими словами, они заставляют одного человека платить и предоставляют ему инструмент, чтобы его друзья возместили ему деньги позже.

      По словам компании, EmberPay уникален тем, что все платящие члены группы оплачивают вместе на кассе, подход, который, по утверждению компании, предназначен для того, чтобы помочь пользователям сэкономить время и упростить разделение того, что может восприниматься как тривиальные платежи.

      Стайнер описывает основную механику просто: «Мы абстрагировали платежный инструмент и подняли чаты до уровня выбираемого объекта на точке продажи. Так что, по сути, мы позволили людям оплачивать вещи с помощью чатов, а не дебетовой или кредитной карты».

      В ходе первоначального тестирования компания разместила 50 студентов колледжа в работающих кафе и ресторанах и засекла время, необходимое для завершения разделенных транзакций как в популярном платежном приложении, так и в EmberPay при реальных условиях оплаты.

      В популярном платежном приложении последовательность знакома любому, кто через это проходил. Один человек платит, выясняет, сколько каждый должен, открывает мессенджер, отправляет запрос и ждет, пока другой человек откроет приложение и завершит платеж. По данным компании, эта цепочка в среднем занимала 30 секунд. В EmberPay тот же результат занял 3 секунды. Более значительное число пришло из отдельного вопроса: в какой момент транзакция кажется слишком маленькой, чтобы заморачиваться с разделением?

      Томас опросил около 500 студентов колледжа перед пилотным проектом, чтобы установить базовый уровень, и то, что он обнаружил, сформировало то, как команда думала о реальной конкуренции продукта. «Мы смогли выяснить, что когда людям не возвращали деньги, это в основном происходило потому, что они были слишком стеснительными или чувствовали себя слишком неловко, чтобы попросить своих друзей о возмещении», — говорит он. «Средняя сумма, которую кто-то был готов запросить, составляла 12 долларов. Все, что ниже этой суммы, люди предпочли бы просто потерять, чем отправить запрос».

      Интерфейс чата EmberPay стремится убрать слой финансовой тревоги, с которым компания столкнулась, тестируя более ранний архитектурный подход. Оригинальная версия продукта выпускала совместные карты непосредственно группам друзей, но исследование пользователей показало, что подразумеваемый риск совместного финансового инструмента, независимо от того, как он был структурирован, вызывал психологическое сопротивление, которое никакое объяснение не могло преодолеть.

      Замена карты на чат, объект, который пользователи уже комфортно поддерживают с любым, с кем они могут захотеть расплатиться, стремится решить проблему не путем снижения риска, а путем устранения того, что вызвало восприятие этого риска.

      В популярном платежном приложении пилот подтвердил нижнюю границу в 24 доллара, прежде чем участники вообще начали бы делить. В EmberPay эта граница снизилась до 4 долларов, что означает, что пользователи были готовы разделить одну позицию, транзакцию, которую поток популярного платежного приложения сделал экономически нецелесообразной для преследования. По данным EmberPay, шестикратное снижение минимального порога разделения можно считать поведенческим сдвигом, открывающим категорию повседневных транзакций, которые существующий поток фактически закрыл.

      Кейс EmberPay — это всего лишь один пример того, что, похоже, является более широкими усилиями по решению уникальных проблем, связанных с осуществлением групповых платежей на точке продажи с использованием мобильных кошельков и NFC.

      Бейкер, технический директор компании, говорит прямо: «NFC позволяет мне экономить время людей, автоматически заполняя всю тривиальную информацию — что, где, когда и сколько — на их телефонах, чтобы они могли сосредоточить свое внимание только на том, кто им должен деньги».

      Изображение использовано с разрешения правообладателя

      Ограничения и будущие соображения

      Хотя эксперименты с новыми приложениями технологии NFC и мобильных кошельков, похоже, показывают определенные перспективы, важно помнить, что эти приложения все еще находятся на ранних стадиях тестирования и все еще имеют некоторые препятствия для преодоления.

      Помимо того факта, что сама технология NFC все еще разрабатывается, процессы, такие как оплата товаров группой с использованием функции чата, потребуют определенных соображений по конфиденциальности, согласию и защите прав потребителей, чтобы идти в ногу с существующими платежными приложениями и мобильными кошельками.

      Варианты abound: Развитие сторонних кошельков

      За относительно короткий период времени варианты оплаты перешли от классической дихотомии «дебетовая или кредитная» к все более широкому разнообразию мобильных кошельков, созданных как крупными технологическими компаниями, так и сторонними разработчиками.

      Хотя мобильные кошельки, созданные такими компаниями, как Apple или Google, вероятно, останутся основными для пользователей мобильных кошельков еще на некоторое время, то же самое нельзя сказать о тех, которые созданы более мелкими предприятиями. Конечно, сторонние разработчики иногда имеют преимущества креативности и гибкости, что означает, что люди вполне могут увидеть конкретные платежные решения для конкретных платежных проблем на рынке довольно скоро.

      С этой потенциальной волной новых вариантов мобильных кошельков возникнет необходимость в тщ