Tocca o Scorri: Come i Portafogli Mobili Influenzano la Dicotomia dei Metodi di Pagamento

      Che si tratti di pagamenti tramite tap-to-pay, di strisciare una carta attraverso un lettore o di inserire un chip, i metodi di pagamento basati su carta sono diventati un elemento fondamentale per effettuare acquisti quotidiani. Per anni, sembrava che tali metodi di pagamento, che hanno in gran parte sostituito il contante, non potessero andare oltre; dal punto di vista di una persona comune, cosa potrebbe essere più conveniente che pagare la spesa o il carburante semplicemente toccando la propria carta su uno schermo?

      I portafogli mobili rappresentano uno sviluppo notevole in questo senso, portando l'interazione oltre mantenendo il movimento ma sostituendo l'oggetto attraverso la digitalizzazione. Oggi, le persone possono caricare più carte di debito, credito e persino carte regalo su dispositivi come smartphone o smartwatch in modo che possano essere accessibili all'occorrenza, il tutto senza dover portare con sé le carte fisiche.

      Sebbene i portafogli mobili non abbiano in alcun modo invalidato le carte standard, essi fungono da importante aggiunta ai metodi di pagamento disponibili che potrebbero simultaneamente complicare e correggere alcuni aspetti dell'esperienza di pagamento esistente.

      L'Avvento delle Interfacce NFC Mobili

      L'NFC mobile, o comunicazione a corto raggio, è la tecnologia che consente ai telefoni e ai dispositivi indossabili di comunicare con altri dispositivi anch'essi dotati di NFC. L'NFC può essere inteso come un aggiornamento diretto all'identificazione a radiofrequenza (RFID), uno strumento spesso utilizzato per oggetti come carte di sicurezza, portachiavi e altri strumenti utilizzati per sbloccare oggetti.

      È importante notare che l'NFC è la tecnologia che rende fattibili i portafogli mobili, consentendo a determinati dispositivi di trasmettere informazioni di pagamento ad altri su brevi distanze. Questo è parzialmente dovuto al fatto che, a differenza del Wi-Fi o del Bluetooth, l'NFC non richiede agli utenti di gestire processi come il pairing manuale o la scoperta dei dispositivi; invece, tutto ciò che gli utenti devono fare è posizionare un dispositivo abilitato NFC a pochi centimetri di distanza da un altro affinché i due inizino a comunicare tra loro, creando un'esperienza relativamente fluida.

      Oltre alla sua comodità, l'NFC è anche notevole per la sua sicurezza e privacy. Non solo la tecnologia consente agli utenti di rinunciare a portare con sé carte fisiche, riducendo la probabilità che possano essere perse o rubate, ma può anche essere utilizzata insieme a funzionalità di autenticazione come password e scansioni biometriche. I portafogli mobili tendono ad avere misure di sicurezza aggiuntive, in particolare la crittografia dei dati per ridurre la probabilità di furto digitale.

      Fonte sconosciuta

      Sperimentare con l'NFC: Il Caso di Studio di EmberPay

      Col passare del tempo, le aziende sono diventate sempre più creative con le interfacce NFC mobili, rendendo la tecnologia più versatile al di fuori dei metodi di pagamento diretti come i portafogli mobili. Ad esempio, come con l'RFID, l'NFC viene utilizzato in applicazioni di sicurezza. In pratica, ciò significa che gli utenti possono caricare chiavi digitali sui loro dispositivi, riducendo nuovamente la necessità di tenere traccia delle loro controparti fisiche.

      Nel frattempo, alcune aziende, come l'emittente di carte EmberPay, fondata da Josh Steiner, Charlie Baker e Micah Thomas, stanno sperimentando l'uso delle chat invece di carte di debito o credito per effettuare pagamenti, in particolare quando tali pagamenti sono suddivisi tra più persone. Sebbene esistano già diversi strumenti di pagamento frazionato, molti di essi funzionano più come un mezzo di rimborso che come un mezzo per pagare in negozio. In altre parole, fanno pagare una persona e forniscono uno strumento per farla rimborsare dai suoi amici in seguito.

      Secondo l'azienda, EmberPay è unica in quanto fa pagare tutti i membri di un gruppo insieme alla cassa, un approccio che l'azienda afferma essere destinato ad aiutare gli utenti a risparmiare tempo e a rendere più facile suddividere quelli che potrebbero essere percepiti come pagamenti banali.

      Steiner descrive la meccanica fondamentale in modo chiaro: “Abbiamo astratto lo strumento di pagamento e elevato le chat a essere l'oggetto selezionabile al punto di vendita. Quindi, fondamentalmente, abbiamo consentito alle persone di pagare per le cose con le chat piuttosto che con una carta di debito o credito.”

      Nei test iniziali, l'azienda ha posizionato 50 studenti universitari in caffè e ristoranti e ha cronometrato il completamento delle transazioni frazionate sia su un'app di pagamento popolare che su EmberPay in condizioni di pagamento reali.

      Sull'app di pagamento popolare, la sequenza è familiare a chiunque l'abbia vissuta. Una persona paga, calcola quanto deve ciascuno, apre un'app di messaggistica, invia una richiesta e aspetta che l'altra persona apra l'app e completi il pagamento. Secondo l'azienda, quella catena ha avuto una media di 30 secondi. Su EmberPay, lo stesso risultato ha richiesto 3 secondi. Il numero più significativo è emerso da una domanda separata: a che punto una transazione sembra troppo piccola per essere suddivisa?

      Thomas aveva intervistato circa 500 studenti universitari prima del pilot per stabilire una base, e ciò che ha trovato ha plasmato il modo in cui il team ha pensato alla vera concorrenza del prodotto. “Siamo stati in grado di scoprire che quando le persone non venivano rimborsate, era principalmente perché erano troppo timide o si sentivano troppo a disagio nel chiedere ai loro amici un rimborso,” dice. “L'importo medio che qualcuno sarebbe disposto a richiedere era di $12. Qualsiasi importo al di sotto di quella cifra, le persone preferirebbero subire la perdita piuttosto che inviare una richiesta.”

      L'interfaccia chat di EmberPay mira a rimuovere uno strato di ansia finanziaria che l'azienda ha incontrato quando ha testato un approccio architettonico precedente. Una versione originale del prodotto emetteva carte congiunte direttamente a gruppi di amici, ma la ricerca sugli utenti ha rivelato che il rischio implicito di uno strumento finanziario condiviso, indipendentemente da come fosse strutturato, produceva una resistenza psicologica che nessuna spiegazione poteva superare.

      Sostituendo la carta con una conversazione chat, un oggetto che gli utenti mantengono già comodamente con chiunque vogliano pagare, si cerca di risolvere il problema non riducendo il rischio ma rimuovendo l'elemento che ha scatenato la percezione di esso.

      Sull'app di pagamento popolare, il pilot ha confermato un limite di $24 prima che i partecipanti decidessero di suddividere. Su EmberPay, quel limite è sceso a $4, il che significa che gli utenti erano disposti a suddividere un singolo articolo, una transazione che il flusso dell'app di pagamento popolare rendeva economicamente irrazionale da perseguire. Secondo EmberPay, una riduzione di sei volte della soglia minima di suddivisione può essere considerata un cambiamento comportamentale, aprendo una categoria di transazioni quotidiane che il flusso esistente aveva effettivamente chiuso.

      Il caso di studio di EmberPay è solo un esempio di quello che sembra essere uno sforzo più ampio per affrontare le sfide uniche di effettuare pagamenti di gruppo al punto di vendita utilizzando portafogli mobili e NFC.

      Baker, il CTO dell'azienda, lo mette in modo diretto: “L'NFC mi consente di risparmiare tempo alle persone compilando automaticamente tutte le informazioni banali—cosa, dove, quando e quanto—sui loro telefoni, in modo che possano concentrare la loro attenzione solo su chi deve loro dei soldi.”

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      Limitazioni e Considerazioni Future

      Sebbene gli esperimenti con applicazioni innovative della tecnologia NFC e dei portafogli mobili sembrino mostrare alcune promesse, è importante tenere a mente che queste applicazioni sono ancora nelle fasi iniziali di test e devono affrontare ancora alcuni ostacoli.

      Oltre al fatto che la tecnologia NFC stessa è ancora in fase di sviluppo, processi come il pagamento di beni come gruppo utilizzando una funzione chat richiederanno determinate considerazioni di privacy, consenso e protezione dei consumatori per tenere il passo con le app di pagamento esistenti e i portafogli mobili.

      Le Opzioni Abbondano: Lo Sviluppo dei Portafogli di Terze Parti

      In un periodo relativamente breve, le opzioni di