Toca o Desliza: Cómo las Carteras Móviles Afectan la Dicotomía del Método de Pago

      Ya sea a través de pagos por contacto, deslizando una tarjeta a través de un lector o insertando un chip, los métodos de pago basados en tarjetas se han convertido en un elemento básico para realizar compras diarias. Durante años, parecía que tales métodos de pago, que han reemplazado en gran medida al efectivo, no podían avanzar más; desde el punto de vista de una persona común, ¿qué podría ser más conveniente que pagar por comestibles o gasolina simplemente tocando su tarjeta en una pantalla?

      Las billeteras móviles representan un desarrollo notable en este sentido, llevando la interacción más allá al mantener el movimiento pero reemplazando el objeto a través de la digitalización. Hoy en día, las personas pueden cargar múltiples tarjetas de débito, crédito e incluso tarjetas de regalo en dispositivos como sus teléfonos inteligentes o relojes inteligentes para que puedan ser accesibles según sea necesario, todo sin necesidad de llevar las tarjetas físicas.

      Si bien las billeteras móviles no han invalidado en absoluto las tarjetas estándar, sirven como una adición importante a los métodos de pago disponibles que podrían complicar y corregir simultáneamente algunos aspectos de la experiencia de pago existente.

      El advenimiento de las interfaces móviles NFC

      NFC móvil, o comunicación de campo cercano, es la tecnología que permite que los teléfonos y dispositivos portátiles se comuniquen con otros dispositivos también equipados con NFC. NFC puede entenderse como una actualización directa de la identificación por radiofrecuencia (RFID), una herramienta a menudo utilizada para artículos como tarjetas de seguridad, llaveros y otras herramientas utilizadas para desbloquear objetos.

      Es importante destacar que NFC es la tecnología que hace que las billeteras móviles sean viables, permitiendo que ciertos dispositivos transmitan información de pago a otros a distancias cortas. Esto se debe en parte al hecho de que, a diferencia de Wi-Fi o Bluetooth, NFC no requiere que los usuarios gestionen procesos como el emparejamiento manual o el descubrimiento de dispositivos; en su lugar, todo lo que los usuarios tienen que hacer es colocar un dispositivo habilitado para NFC a unos pocos centímetros de otro para que ambos comiencen a comunicarse entre sí, lo que hace que la experiencia sea relativamente fluida.

      Más allá de su conveniencia, NFC también es notable por su seguridad y privacidad. No solo permite a los usuarios prescindir de llevar tarjetas físicas, reduciendo la probabilidad de que se pierdan o sean robadas, sino que también se puede utilizar junto con características de autenticación como contraseñas y escaneos biométricos. Las billeteras móviles tienden a tener medidas de seguridad adicionales en su lugar, a saber, cifrado de datos para reducir la probabilidad de robo digital.

      Fuente desconocida

      Experimentando con NFC: Estudio de caso de EmberPay

      Con el tiempo, las empresas se han vuelto cada vez más creativas con las interfaces móviles NFC, haciendo que la tecnología sea más versátil fuera de los métodos de pago directos como las billeteras móviles. Por ejemplo, al igual que con RFID, NFC se está utilizando en aplicaciones de seguridad. En la práctica, esto significa que los usuarios pueden cargar llaves digitales en sus dispositivos, reduciendo nuevamente la necesidad de hacer un seguimiento de sus contrapartes físicas.

      Mientras tanto, algunas empresas, como el emisor de tarjetas EmberPay, fundado por Josh Steiner, Charlie Baker y Micah Thomas, están experimentando con el uso de chats en lugar de tarjetas de débito o crédito para realizar pagos, particularmente cuando esos pagos se dividen entre varias personas. Aunque ya existen varias herramientas de pago dividido, muchas de ellas funcionan más como un medio de reembolso que como un medio de pago en la tienda. En otras palabras, hacen que una persona pague y les proporcionan una herramienta para que sus amigos les reembolsen después.

      Según la empresa, EmberPay es única en que hace que todos los miembros que pagan de un grupo paguen juntos en la caja, un enfoque que la empresa afirma está destinado a ayudar a los usuarios a ahorrar tiempo y facilitar la división de lo que podría percibirse como pagos triviales.

      Steiner describe la mecánica central de manera sencilla: “Hemos abstraído el instrumento de pago y elevado los chats para que sean el objeto seleccionable en el punto de venta. Así que, básicamente, hemos permitido que las personas paguen por cosas con chats en lugar de con una tarjeta de débito o crédito”.

      En las pruebas iniciales, la empresa colocó a 50 estudiantes universitarios en cafeterías y restaurantes en funcionamiento y cronometró el tiempo que tardaron en completar transacciones divididas tanto en una aplicación de pago popular como en EmberPay bajo condiciones de pago reales.

      En la aplicación de pago popular, la secuencia es familiar para cualquiera que haya pasado por ella. Una persona paga, calcula lo que cada persona debe, abre una aplicación de mensajería, envía una solicitud y espera a que la otra persona abra la aplicación y complete el pago. Según la empresa, esa cadena promedió 30 segundos. En EmberPay, el mismo resultado tomó 3 segundos. El número más significativo provino de una pregunta separada: ¿en qué momento una transacción se siente demasiado pequeña para molestarse en dividirla?

      Thomas había encuestado a alrededor de 500 estudiantes universitarios antes del piloto para establecer una línea base, y lo que encontró moldeó cómo el equipo pensó sobre la verdadera competencia del producto. “Pudimos encontrar que cuando las personas no estaban siendo reembolsadas, era principalmente porque eran demasiado tímidas o se sentían demasiado incómodas para pedir a sus amigos el reembolso”, dice. “La cantidad promedio que alguien estaría dispuesto a solicitar era de $12. Cualquier cosa por debajo de esa cantidad, la gente preferiría asumir la pérdida que enviar una solicitud”.

      La interfaz de chat de EmberPay busca eliminar una capa de ansiedad financiera que la empresa encontró al probar un enfoque arquitectónico anterior. Una versión original del producto emitía tarjetas conjuntas directamente a grupos de amigos, pero la investigación de usuarios reveló que el riesgo implícito de un instrumento financiero compartido, independientemente de cómo estuviera estructurado, producía una resistencia psicológica que ninguna cantidad de explicación podía superar.

      Reemplazar la tarjeta con un hilo de chat, un objeto que los usuarios ya mantienen cómodamente con cualquier persona con la que puedan querer pagar, busca resolver el problema no reduciendo el riesgo, sino eliminando la cosa que desencadenó la percepción de este.

      En la aplicación de pago popular, el piloto confirmó un umbral de $24 antes de que los participantes dividieran en absoluto. En EmberPay, ese umbral bajó a $4, lo que significa que los usuarios estaban dispuestos a dividir un solo artículo, una transacción que el flujo de la aplicación de pago popular hizo económicamente irracional de perseguir. Según EmberPay, una reducción de seis veces en el umbral mínimo de división puede considerarse un cambio de comportamiento, abriendo una categoría de transacciones diarias que el flujo existente había cerrado efectivamente.

      El estudio de caso de EmberPay es solo un ejemplo de lo que parece ser un esfuerzo más amplio para abordar los desafíos únicos de realizar pagos grupales en el punto de venta utilizando billeteras móviles y NFC.

      Baker, el CTO de la empresa, lo expresa directamente: “NFC me permite ahorrar tiempo a las personas al autocompletar toda la información trivial—qué, dónde, cuándo y cuánto—en sus teléfonos, para que puedan concentrar su atención solo en quién les debe dinero”.

      Imagen utilizada con permiso del titular de los derechos de autor

      Limitaciones y consideraciones futuras

      Aunque los experimentos con aplicaciones novedosas de la tecnología NFC y billeteras móviles parecen mostrar cierta promesa, es importante tener en cuenta que estas aplicaciones aún están en las primeras fases de prueba y todavía tienen algunos obstáculos que abordar.

      Más allá del hecho de que la tecnología NFC en sí misma aún está en desarrollo, procesos como pagar bienes en grupo utilizando una función de chat exigirán ciertas consideraciones de privacidad, consentimiento y protección al consumidor para mantenerse al día con las aplicaciones de pago y billeteras móviles existentes.

      Opciones abundan: El desarrollo de billeteras de terceros

      En un período de tiempo relativamente breve, las opciones de pago han pasado de la clásica dicotomía "débito o crédito" a una variedad cada vez más amplia de billeteras móviles creadas tanto por grandes empresas tecnológicas como por desarrolladores de terceros.

      Si bien las billeteras móviles fabricadas por empresas como Apple o Google probablemente seguirán siendo pilares para los usuarios de billeteras móviles durante algún tiempo, no se puede decir lo mismo de aquellas fabricadas por empresas más pequeñas. Por supuesto, los desarrolladores de terceros a veces tienen las ventajas de creatividad y agilidad, lo que significa que las personas podrían ver muy pronto soluciones de pago específicas para problemas de pago específicos en el mercado.

      Con este potencial bombardeo de nuevas opciones de billeteras móviles vendrá la necesidad de un discernimiento cuidadoso, no solo en términos de políticas relacionadas con la seguridad y la privacidad, sino también en términos de cómo esas billeteras de terceros realmente utilizarán lo que NFC tiene para ofrecer, limitaciones y todo. Las billeteras móviles tienen el potencial de ofrecer a los usuarios más opciones de pago más allá de las tarjetas de débito o crédito, y empresas como EmberPay sugieren que las oportunidades más atractivas pueden no residir en replicar la tarjeta digitalmente, sino en repensar qué puede ser el objeto de pago en primer lugar.

      La información proporcionada en este artículo es solo para fines informativos y educativos generales. No está destinada como asesoramiento legal, financiero, médico o profesional. Los lectores no deben confiar únicamente en el contenido de este artículo y se les anima