Следующий рубеж в финтехе — это понимание человека за данными.

      TL;DRФинансовые технологии сделали финансовые данные доступными, но не понятными. Основатель Neumetria Амр Мохамед утверждает, что следующий уровень должен интерпретировать, почему происходят транзакции, а не просто классифицировать их. Поскольку агенты ИИ начинают взаимодействовать с финансовыми системами, качество контекстного понимания определяет, являются ли решения уместными. В статье упоминаются Федеральная резервная система (73% взрослых чувствуют себя финансово благополучно), исследования Базельского банка по ИИ в финансовых услугах и Рамочная программа управления рисками ИИ NIST.

      Финансовые технологии потратили почти два десятилетия на то, чтобы сделать финансовую информацию все более доступной, портативной и действенной. Открытые банковские системы, цифровые кошельки и связанные финансовые платформы создали среду, в которой потребители могут перемещаться между продуктами, позволяя уполномоченным провайдерам получать все более подробную информацию о своей финансовой активности. Бюро по защите прав потребителей в финансовой сфере оценивает, что более 100 миллионов потребителей использовали доступ к данным, разрешенный потребителем, что позволяет третьим лицам получать доступ к их финансовой информации.

      Объем информации, доступной финансовым учреждениям, вырос наряду со сложностью финансовой жизни потребителей. Опрос Федеральной резервной системы 2024 года о домашней экономике и принятии решений показал, что 73% взрослых сообщили, что чувствуют себя финансово нормально или живут комфортно, в то время как 63% сказали, что могут покрыть гипотетические экстренные расходы в размере 400 долларов наличными или их эквивалентом. Эти цифры описывают финансовые условия в определенный момент времени, в то время как доходы домохозяйств, расходы и финансовая устойчивость могут постоянно меняться.

      Это различие имеет значение, потому что транзакция является наблюдением, а не полным объяснением. Покупка может показать, куда ушли деньги, когда они туда ушли и сколько было потрачено. Один и тот же шаблон транзакции может иметь разные последствия для двух людей с разными ритмами доходов, обязательствами, резервами сбережений, толерантностью к риску или финансовыми целями. Исследования Базельского банка подчеркивают растущее значение качества данных, управления и управления, поскольку искусственный интеллект все больше внедряется в финансовые услуги.

      Таким образом, вопрос для финансовых технологий заключается в том, как перейти от того, сколько информации система может собрать, к тому, что она может осмысленно понять. Амр Мохамед, основатель и генеральный директор Neumetria, считает, что это представляет собой следующий важный уровень финансовых технологий. Его аргумент заключается в том, что отрасль построила обширную инфраструктуру для доступа к финансовой активности и ее обработки, оставив значительный разрыв между наблюдением за транзакциями и пониманием человека, который их генерирует.

      Перспектива Мохамеда основана на многолетнем опыте создания финансовых продуктов и инфраструктуры. Его опыт как пользователя и создателя финансовых технологий неоднократно подчеркивал то, что он описывает как постоянный разрыв между доступом и контекстом.

      «Как потребитель и создатель в области финансовых технологий, я наблюдал, как быстро отрасль расширила доступ к финансовым продуктам, в то время как основной контекст, окружающий эти продукты, остался фрагментированным», — говорит Мохамед. «Потребители могут взаимодействовать с банковскими, инвестиционными и цифровыми активами отдельно, однако их финансовые решения по своей сути взаимосвязаны. Потребитель управляет одной финансовой жизнью, независимо от того, сколько продуктов вовлечено».

      Это наблюдение приводит Мохамеда к концепции, которую он называет «поведенческим пониманием». Он считает, что следующая эволюция финансовых технологий потребует систем, способных объединять банковские, расходные, сберегательные, кредитные, инвестиционные и другие виды деятельности в постоянно развивающуюся картину финансового положения человека. Цель состоит в том, чтобы создать то, что он описывает как живое финансовое состояние, которое меняется по мере изменения поведения.

      С точки зрения Мохамеда, это требует взгляда за пределы базовой категоризации транзакций. Большинство систем могут определить, представляет ли транзакция обед, поездку, покупки или другую категорию. Он утверждает, что более важный вопрос заключается в том, почему произошла транзакция и что она означает в рамках более широкой финансовой траектории индивидуума.

      «Классификация транзакции говорит нам о том, что произошло», — говорит Мохамед. «Более ценным вопросом является то, что транзакция раскрывает о обстоятельствах, целях и финансовом поведении индивидуума. Контекст позволяет финансовой системе перейти от записи активности к ее пониманию».

      Этот контекстный слой может позволить финансовым продуктам и агентам оценивать сигналы, такие как стабильность дохода, горизонты ликвидности, уверенность в расходах, финансовую устойчивость и готовность к заимствованию или инвестициям. Человек, который кажется похожим на другого клиента по историческим транзакциям, может иметь совершенно разные текущие возможности, потому что один имеет стабильный доход и восстанавливающийся резерв сбережений, в то время как другой сталкивается с падающим доходом и растущими обязательствами. Тезис Мохамеда заключается в том, что финансовая инфраструктура должна уметь различать эти ситуации по мере их развития.

      Это становится особенно важным, поскольку ИИ переходит от генерации рекомендаций к взаимодействию с финансовыми системами и потенциально действию через агентов. Система ИИ может рассуждать на основе информации, утверждает Мохамед, но ее рассуждения полезны только в той мере, в какой доступен контекст. Прежде чем агент порекомендует сэкономить больше, переместить деньги, взять кредит или инвестировать, ему нужно надежное понимание того, подходит ли это действие текущим обстоятельствам человека.

      Рамочная программа управления рисками ИИ NIST подчеркивает, что надежный ИИ требует внимания к надежности, прозрачности, объяснимости, конфиденциальности и справедливости в контексте, в котором используются системы.

      Для Мохамеда это делает финансовое понимание вопросом инфраструктуры для новой эпохи агентских финансов. Тот же контекстный слой может служить нескольким финансовым опытам, позволяя продуктам определять, готов ли клиент к конкретному предложению, уместен ли запрос или должен ли агент продолжать финансовое взаимодействие.

      Кредитование предоставляет ясный пример. Текущее поведение транзакций может предложить дополнительный контекст вокруг доступности, ликвидности и способности к погашению. Тем не менее, Мохамед подчеркивает, что это не должно стать еще одним непрозрачным механизмом оценки. Заявленный подход Neumetria заключается в том, чтобы предоставить финансовое состояние и выполнить политику финансового учреждения, оставив политику и окончательное решение за учреждением.

      Это различие является центральным для взгляда Мохамеда на ответственный финансовый ИИ. «Цель этой инфраструктуры — предоставить более полное понимание финансовых обстоятельств, сохраняя при этом ответственность учреждения», — говорит он. «Технология может контекстуализировать информацию, но финансовое учреждение должно сохранять ответственность за свои политики, критерии приемлемости и окончательные решения».

      Мохамед считает, что возможности выходят далеко за рамки кредитования. Лучшее финансовое понимание может помочь банкам, инвестиционным платформам, продуктам сбережений и финансовым агентам определить, когда предложение соответствует обстоятельствам клиента. Это также может помочь продуктам предоставить доступ наряду с большей контекстной ясностью. «Расширение доступа к финансовым продуктам важно, но доступ становится более значимым, когда он сопровождается соответствующим пониманием продукта и его актуальности для обстоятельств потребителя», — говорит он. «Цель должна заключаться в улучшении качества соответствия между индивидуумом и финансовым продуктом».

      Таким образом, более широкий сдвиг, который видит Мохамед, является архитектурным. Финансовая индустрия потратила десятилетия на создание систем, которые могли бы перемещать деньги, фиксировать транзакции и делать финансовые данные все более доступными. Он считает, что следующее поколение инфраструктуры должно помочь этим системам понять людей, стоящих за активностью.

      Для Мохамеда это основа категории, которую Neumetria стремится построить. Предложение компании основано на убеждении, что финансовые данные уже существуют в огромном масштабе. Возможность заключается в разработке контекстного слоя, который может преобразовать эту информацию в развивающееся представление финансовых обстоятельств.

      «Финансовая индустрия инвестировала десятилетия в создание инфраструктуры, способной перемещать деньги